Kas ir hipotēku, un kā to iegūt? Dokumenti, pirmā iemaksa, procentu, atmaksa hipotekāro kredītu

Mūsdienu dzīves realitātēs, kad planētas iedzīvotāji nepārtraukti aug, viens no vissteidzamākajiem ir mājokļu jautājums. Nav noslēpums, ka ne katra ģimene, īpaši jauna, var atļauties iegādāties savu mājokli, tāpēc cilvēki arvien vairāk interesējas par to, kāda ir hipotēka un kā to iegūt. Kādas ir šī veida aizdevumu priekšrocības un vai tā ir "svečturīga" vērta?

Hipotēkas būtība ir tāda, ka, ja jums nav labu radinieku, kas spēj aizņemties naudu mājoklim bez kompensācijas, un vēlaties pašam pieder pats dzīvoklis, varat pieteikties uz banku un saņemt nepieciešamo summu. Tomēr šāda veida aizdevums nedaudz atšķiras no parastā patēriņa kredīta, uz kuru jau esam pieraduši. Kas īsti - mēs sapratīsim.

Kas ir hipotēka un kā to iegūt bez problēmām?

Vispirms jums ir jāsaprot, ka hipotekārais kredīts ir mērķtiecīgs aizdevums konkrēta nekustamā īpašuma iegādei, un atšķirībā no patēriņa aizdevuma jums neizdosies pārdot naudu pēc saviem ieskatiem. Turklāt šajā gadījumā visbiežāk iegūtais objekts kļūst par nodrošinājumu - dzīvokli, veikalu, ražošanas telpu. Tādēļ var apgalvot, ka nekustamā īpašuma hipotēka, lai nodrošinātu saistības pret kreditoriem, ir hipotēka. Bankas, starp citu, ņem ne tikai mājokļu - hipotēka var būt automašīna, jahtas, zemes gabala. Tomēr šāda veida aizdevumu īpatnība ir tāda, ka šādā veidā iegūtais objekts kļūst par aizņēmēja īpašumu uzreiz pēc iegādes.

Krievijā šāda veida aizdevumu visizplatītākais variants ir mājokļa hipotēka. Un parasti tas ir iegādāts dzīvoklis, kas tiek nodots bankai kā ķīla, lai gan kā iespēju ir iespējams noteikt jau esošo nekustamo īpašumu. Šāda veida pakalpojumus piedāvā gandrīz visas bankas - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hipotēka jebkurai kredītiestādei vienmēr ir izdevīga, jo pat tad, ja aizņēmējam nav līdzekļu parādu samaksai, hipotēka joprojām paliks bankā. Tādēļ pēdējais labprātīgi izsniedz šādus aizdevumus, cenšoties piedāvāt "labvēlīgus" nosacījumus.

Kam tiks piešķirts kredīts un kas tam vajadzīgs

Lai dzīvoklis hipotēkā kļūtu par realitāti, jums ir pietiekami "sviedri", vācot nepieciešamo dokumentu paketi. Bet mēs par to runāsim nedaudz zemāk, un tagad pieņemsim kādu vidēja portreta par potenciālu klientu, kurš var saņemt hipotēku:

1. Pirmkārt, vecums - ideālais diapazons ir no 23 līdz 65 gadiem.
2. Uzticamības līmenis - jums būs nepieciešama nevainojama kredītvēsture. Ja jums tas nav, tad pirms pieteikšanās lielam aizdevumam ņemiet pāris patērētājus un uzmanīgi tos samaksājiet. Protams, patēriņa kredīts nav tik liels kā hipotēka, jums būs jāmaksā daudz mazāk, bet ar diviem vai trim atmaksājumiem laikā būs ļoti pozitīva ietekme uz jūsu tēlu bankas acīs.
3. Darba pieredze - vairāk nekā divi gadi, un pēdējā darba vieta - vismaz 6 mēneši.
4. "Balto" ienākumu klātbūtne, kas ir pietiekama, lai nomaksātu ikmēneša maksājumu.
5. Un, protams, jums ir jāsavāc milzīgs dokumentu saraksts, un jo nopietnāka ir banka, jo vairāk dokumentu, sertifikātu un kvīšu jums tiks lūgts.

Protams, iepriekš aprakstītās prasības - tā ir vispārēja versija, reklāmas brošūrās jūs varat atrast dažus citus rādītājus. Piemēram, dažas bankas prospektu lapās norāda, ka tās ir gatavas izsniegt hipotekāros kredītus personām no 18 gadu vecuma. Vai vēl viena iespēja: šķietami, lai saņemtu pozitīvu atbildi, jums nav nepieciešams apliecinājums par ienākumiem. Tātad, jūs zināt: visbiežāk tas ir tikai reklāmas solis. Klienti, kas no savas pieredzes zina, kas ir hipotēka un kā to iegūt, teiksim: ja jūs neatbilstat iepriekš minētajām prasībām, jūs neiegūsit aizdevumu par dzīvokli. Un kurš ir gaidīts, ka gaidīsit pozitīvu atbildi?

Tātad, visticamāk, jums tiks piešķirts aizdevums, ja:

• Jums ir vismaz 20% no iepirktās mājokļa izmaksām par pirmā iemaksa;
• Jūsu oficiālā alga ir vismaz divreiz lielāka par ikmēneša maksājumu;
• Hipotēku izsniedz par dzīvokli, nevis uz zemes gabalu vai privātmāju;
• Visiem darbietilpīgajiem ģimenes locekļiem ir oficiāla nodarbinātība ar "balto" algu;
• Ir vēl viens nekustamais īpašums, kas jau pieder jums ar īpašumtiesībām (tam arī nebūs jāmaksā hipotēka);
• Jums nav neatmaksātu kredītu un citu parāda saistību;
• Jūs nerīkojat kā radītāju vai paziņu aizdevumu garantijas devēju;
• Darba pieredze pēdējā darba vietā ir vairāk nekā 2-3 gadi;
• Jūs varat nodrošināt vienu vai divus šķīdinātāju garantētājus (tas ir vajadzīgs diezgan bieži, bet ne vienmēr).

Dokumenti

Tātad, jūs nolēmāt, ka vienīgā izeja ir uzlabot dzīves apstākļus - hipotēku. Bankas pieprasīs no jums iespaidīgu dokumentu paketi. Sīkāk apspriedīsim to.

Vispārīgais saraksts izskatās šādi:

• Bankas aptauja;
• Hipotēkas reģistrācijas pieteikums - reizēm to var izsniegt tiešsaistē, apmeklējot iestādes oficiālo vietni;
• Civilās pases vai tā aizstāšanas dokumenta fotokopija;
• Pensijas valsts apdrošināšanas apliecības kopija;
• Apliecība (kopija) par nodokļu reģistrāciju Krievijas Federācijas teritorijā (TIN);
• Vīriešu militārā vecuma vajadzēs arī militārās biļetes eksemplāru;
• Dokumentu fotokopijas par iegūto izglītību - diplomi, sertifikāti utt .;
• Laulību / šķiršanās apliecību kopijas, bērnu dzimšana;
• Laulības līgums (kopija), ja tāds ir;
• Darba grāmatas fotokopija (visas lapas) ar darba devēja apliecinošu dokumentu;
• Visi dokumenti, kas apliecina jūsu ienākumu lielumu un avotu - 2. veidlapa - Iedzīvotāju ienākuma nodoklis, bankas konta izraksti, ieņēmumi no alimentu saņemšanas vai regulāra materiāla palīdzība uc

Dažās bankās šie dokumenti ir pietiekami, bet visbiežāk hipotekārajam kredītam nepieciešams daudz lielāks vērtspapīru skaits. Piemēram, jums, visticamāk, būs jāsagatavo:

• 9. veidlapa - reģistrācijas apliecība pastāvīgās dzīvesvietas vietā;
• Visu personu, kas dzīvo kopā ar jums, kā arī tuvākie radinieki (vecāki, bērni, laulātie), neatkarīgi no viņu pastāvīgās dzīvesvietas, pilsoniskās pases kopijas;
• Pensijas apmēra un pensijas sertifikāta kopijas par attiecīga vecuma nestrādājošajiem radiniekiem;
• Mirušo apliecību kopijas visiem mirušajiem tuvākajiem radiniekiem - laulātajiem, vecākiem vai bērniem.

Un atkal dokumenti

Ja jums ir kāds dārgs īpašums, jums būs nepieciešami īpašuma apliecinoši dokumenti - tirgotājs, ziedojumi, privatizācijas sertifikāti vasaras rezidencēm, dzīvokli, automašīnu utt. Jums arī būs nepieciešams sertifikāts 7. veidlapā, kas raksturo jūsu dzīvojamo / Nedzīvojamās telpas.

Tā kā jums pieder akcijas, obligācijas utt., Jums būs jāsniedz izraksts no vērtspapīru īpašnieku reģistra.

Hipotekārais kredīts mājoklim ir atbildīgs bizness. Tātad ir jāiesniedz dokumenti, kas apliecina jūsu uzticamību - kredītvēsturi, kvīšu kopijas par savlaicīgu telefona un komunālo pakalpojumu samaksu, nomas maksu pēdējo mēnešu laikā vai labāku par gadu vai diviem gadiem.

Ja jums ir konti bankās - kartes, tekošais, depozīts, kredīts, pēc pieprasījuma uc, jums būs nepieciešami dokumenti, kas apliecina to pieejamību.

Papildus tam, lai veiktu hipotekāro kredītu, pārliecinieties, ka esat iegādājies sertifikātu, kas apliecina, ka neesat reģistrējies psihoneiroloģiskā vai narkoloģiskā ambulance.

Kad jūs sazināties ar banku, jums būs nepieciešams ne tikai kopijas, bet arī šo vērtspapīru oriģinālus, un, ja jums ir līdzaizdevējs, jums būs jāsagatavo tā pati dokumentu pakete.

Un atkal dokumenti

Papildu dokumenti var būt vajadzīgi tiem, kuri strādā "par sevi" un kuriem ir savs bizness. Tā var būt dibināšanas dokumentu kopijas, peļņas / zaudējumu grāmatvedības pārskati par pēdējiem gadiem, personāla komplektēšana, galveno līgumu kopijas, bilances - kopumā visi dokumenti, kas var apstiprināt jūsu uzņēmuma finansiālo stabilitāti un spēju dinamiski attīstīties.

Ja esat uzņēmējs bez juridiskas personas, banka, visticamāk, lūgs jums sniegt:

• Reģistrācijas apliecība;
• Ieņēmumi par nodokļu samaksu un iemaksām dažādos fondos;
• Banku pārskatu kopijas par pēdējiem gadiem;
• Izdevumu un ienākumu konta grāmata (ja ir);
• Nomas līgumu un citu dokumentu, kas apliecina jūsu stabilitāti un maksātspēju, fotokopijas;

Kā jūs varat redzēt, hipotēkas dzīvoklis ir diezgan traucējošs bizness. Kad visi nepieciešamie dokumenti ir iesniegti, ir jāgaida bankas lēmums izsniegt hipotēku. Parasti pārskatīšanas periods var ilgt no vienas dienas līdz vairākām nedēļām, bet dažas bankas piedāvā "izteikt hipotēku" pakalpojumu, ja lēmumu var pieņemt divas līdz trīs stundas. Saņemot iepriekšēju apstiprinājumu, jūs varat sākt meklēt dzīvokli.

Kā izvēlēties banku: visrentablākie hipotekārie kredīti

Ja garais nepieciešamo dokumentu saraksts neuztrauca jūs, un jūs vienkārši pastiprinājāt savu lēmumu par mājokļa iegādi, ņemsim vērā jautājumu par to, kā izvēlēties visizdevīgāko piedāvājumu. Ir skaidrs, ka hipotēkas atmaksa ir ilgstošs un diezgan dārgs process, un jūs nevēlaties pārmaksāt, kā visi zina. Ko vajadzētu meklēt, izvēloties kredītiestādi?

1. Vispirms jums rūpīgi jāizpēta banku piedāvātās programmas. Tajā pašā laikā cenšamies pievērst uzmanību iestādēm, kuras jau vairākus gadus darbojas tirgū un kurām ir pierādīta reputācija.
2. Ja jums jau ir jebkura bankas karte (jebkura), un jūs kopumā esat apmierināts ar savu darbu, vispirms pievērsiet uzmanību šim konkrētajam uzņēmumam. Jautājums ir tāds, ka parasti pastāvīgajiem klientiem daudzas finanšu iestādes piedāvā īpašus, labvēlīgākus kreditēšanas nosacījumus, nekā tiem, kas viņiem pirmo reizi adresējuši.
3. Pievērsiet uzmanību ne tikai procentu likmei, bet arī iespējamajam vienreizēju maksājumu skaitam, kura beigās var būt diezgan liels. Banka var iekasēt šādas komisijas par dažādu sertifikātu, apdrošināšanas un citu pakalpojumu izpildi.
4. Noteikti izpētiet iespēju pirmstermiņa atmaksāt aizdevumu. Piemēram, tādā bankā kā VTB hipotēku var atmaksāt pirms grafika bez problēmām, un citas kredītiestādes šajā gadījumā pieprasa klientam papildus samaksāt soda naudu un soda naudu. Tas var ietekmēt arī jūsu izvēli.
5. Gandrīz katrai banku iestādei ir sava tīmekļa vietne, kurā varat viegli atrast hipotēku kalkulatoru. Tas ir diezgan ērti: aizpildot atbilstošos laukus, jūs varat aptuveni aprēķināt, cik daudz jums būs jāmaksā ik mēnesi. Salīdziniet šos skaitļus, braucot pa vairāku banku lapām un nosakiet visizdevīgāko piedāvājumu.

Lai nesajaucos ar lielu skaitu priekšlikumu, jūs varat izveidot sev nelielu tabulu, kurā slejas būs aizdevuma noteikumi, un pozīcijas - vairākas bankas, kas piedāvā hipotēku. Noteikti izmantojiet hipotēku kalkulatoru - tas ievērojami atvieglos jūsu aprēķinus un palīdzēs noteikt kopējo pārmaksu un ikmēneša maksājuma summu.

Kolonnas (kritēriji) var būt:

• Hipotēkas termiņš;
• Procentu likme;
• Ikmēneša maksājums;
• Trešo pušu komisijas, vienreizējie maksājumi;
• Nepieciešams apstiprināt ienākumus;
• Priekšlaicīga atmaksa;
• Sākotnējā obligātās iemaksas summa;
• Sankcijas par mēneša maksas novēlotu samaksu;
• Reklāmas piedāvājumi.

Protams, piedāvāto kritēriju sarakstu, kurus jūs varat pievienot savām ieskatiem. Neiericieties izvēlēties banku ar viszemāko procentu likmi - varbūt visi pārējie nosacījumi nebūs tik izdevīgi. Tāpēc novērtējiet visus kompleksā esošos priekšmetus.

Sociālais hipotēku kredīts

Ir vēl viens priekšmets, pie kura jāpievērš uzmanība, izvēloties banku. Jautājums ir par to, ka dažu kategoriju pilsoņiem tiek sniegta tā saucamā sociālā hipotēka - priekšrocību aizdevumi, kuru mērķis ir nodrošināt mājokli neaizsargātiem iedzīvotāju slāņiem, kuri vienkārši nevar nopirkt dzīvokli "komerciālas hipotēkas" ietvaros.

Galvenā šāda veida aizdevumu atšķirība ir viena kvadrātmetra iegādātā mājokļa cena. Lai piedalītos programmā, jums jāraksta pieteikums mājokļa apstākļu uzlabošanai un jāreģistrējas administrācijā jūsu dzīvesvietā. Tur jūsu pieteikums tiks pārskatīts un tiks pieņemts atbilstošs lēmums. Viens no galvenajiem kritērijiem šāda ieraksta noteikšanai ir atbilstība Ministru kabineta 2004.gada 15.oktobra rīkojumam Nr. 190, no kura izriet, ka kopēja mājokļa platība vienai personai ir 18 m ² .

Programmas "Sociālā Hipotēka" dalībnieki var būt, piemēram, valsts darbinieki. Aizdevumu var izsniegt tikai par 7% gadā un uz laiku līdz 28,5 gadiem, visbiežāk pat nepieprasot iemaksu.

Tomēr ne visas bankas strādā ar šāda veida aizdevumiem. Nepieciešamā informācija par to, kur to var izdot, kā arī par to, vai varat to pieprasīt, atrodama pilsētas (rajona) administrācijā. Visbiežāk ir atbildīga par mājokļu politiku atbildīgā nodaļa.

Aizdevumi jaunai ģimenei

Ja vecākās paaudzes cilvēki visvairāk saņēma mājokli padomju laikā, tad hipotēkas jaunajām ģimenēm šobrīd ir vienīgais veids, kā iegūt savu mājokli un kļūt neatkarīgam. Par laimi, šāda veida aizdevumus atbalsta arī valsts.

Katra jaunā ģimene var piedalīties federālajā programmā un saņemt valsts subsīdiju mājokļa iegādei. Parastā platība 2 cilvēku ģimenei ir 42 kvadrātmetri. Šāda ģimene var pieprasīt subsīdiju 35% apmērā no mājokļa izmaksām. Ja jaunam pārim ir bērni, mājokļa normu aprēķina kā 18 m2 uz vienu personu, un subsīdijas lielums palielinās līdz 40% no dzīvokļa cenas.

Valsts hipotēku jauniešiem var nodrošināt ne tikai tad, ja viņi ir precējušies - "vieni cilvēki" var pieteikties arī uz atvieglotu aizdevumu. Šim nolūkam visā valstī tiek atjaunota studentu būvniecības komandu prakse, kas tiek veidota daudzās universitātēs. Pēc tam, kad šī atdalītāja cīnītājs ir izstrādājis "simts piecdesmit maiņas" uz labu savai dzimteni, viņš saņem tiesības uz hipotēku par dzīvokli par samaksu. Tādējādi pēc neliela darba jūs varat iegādāties māju 2-3 reizes lētāki no tā tirgus vērtības.

Hipotēka militārajam personālam

Nacionālā programma "Militārā hipotēka" ir vēl viena iespēja iedzīvotāju atbalstam. Programmas mērķis ir uzlabot karavīru dzīves apstākļus, izmantojot finansētu hipotēku sistēmu. Tas viss ir atkarīgs no dalībnieka militārā ranga un pirmā pakalpojuma līguma parakstīšanas dienas.

No programmas "Militārā Hipotēku" būtība slēpjas faktā, ka katru gadu uz atsevišķo kontu, katru militārpersona valsts uzskaitīti noteiktu summu, kuras apmērs ir regulāri pārskatīt Krievijas valdības atkarībā inflācijas līmeni un citiem rādītājiem. Laika gaitā uzkrātā summa var tikt izmantota kā pirmā iemaksa par hipotēku.

Plusi un mīnusi

Tagad, ka jums ir vismaz vispārīgi runājot, ir precizējusi, ka šāds hipotēku un kā to iegūt, tas ir neiespējami, lai apturētu par galvenajām priekšrocībām un trūkumiem šīs metodes aizdevumu.

Protams, galvenā priekšrocība hipotēkas ir tas, ka jūsu pašu dzīvokli, jūs varat saņemt tieši tagad, nevis, lai saglabātu to, lai gados, "mykayas stūros." Tā kā kredīts tiek izsniegts uz daudziem gadiem, ikmēneša maksājums parasti nav pārāk liels, un atmaksāt to pilnībā spēj vidēji krievu.

Tomēr, neskatoties uz "varavīksnes" perspektīvas nevajag aizmirst par trūkumiem, no kuriem pirmajā vietā būtu sauc milzīgs pārmaksa Procenti, dažreiz sasniedzot vairāk nekā 100%. Bez tam, gandrīz katrs hipotekārā līgums vienmēr ir klāt trešās puses izmaksas - par aizdevuma konta uzturēšanu, lai izskatītu pieteikumu, dažādas apdrošināšanu, komisijas nauda un tā tālāk. Tas viss kopā var sasniegt 8-10% no izmaksām leju maksājumu. Un, protams, milzīgs dokumentu sarakstu, lai gan tas nav pārsteigums, jo banka uzticas jums daudz naudas, un ļoti ilgtermiņā.