Novērtēšanas modelis, lai novērtētu kredītspēju aizņēmēja

Gandrīz ikviens, kurš jebkad ir saņēmis atteikumu no aizdevuma, no vadītāja dzirdēja šo frāzi: "Lēmums tika pieņemts vērtēšanas sistēmu. Jūsu uzticamību aizņēmējus skaitļi nav pareiza. " Kas ir šis noteikums, ka šāda vērtēšanas un to, kā iegūt "kredītu detektors" uz "teicami"? Mēģināsim saprast.

Pārskats

Tātad, ko ir vērtēšanas? Šī unikālā sistēma izvērtējot uzticamību aizņēmējs, pamatojoties uz vairākiem parametriem. Ja persona piesakās uz aizdevumu, pirmā lieta, viņš piedāvāja darīt - aizpildīt formu. Anketa izstrādāti par iemeslu. Tas ir vērtēšanas modelis novērtējums potenciālo aizņēmēju. Atkarībā no atbildes uz katru priekšmetu tiek piešķirts noteikts punktu skaits. Jo vairāk, jo lielāka varbūtība pozitīvu lēmumu par līdzekļu piešķiršanu.

Šeit ir brīdinājums. Ja jums ir negatīva kredītu vēsturi, tad papildu atbildes uz jautājumiem un punktu skaits parasti nav nozīmes. Jau šis fakts vien ir pietiekams, lai noraidīšanu.

Punktu mērķus un uzdevumus, kas pašreizējos bankās

Jebkura vērtēšanas modeli izmanto kredītu sistēmas, kas ieviesta, lai iegūtu šos rezultātus:

• palielināt kredītportfeļa dēļ samazināšanos īpatsvara nepamatotu atteikumu aizdevumiem;
• paātrinājums no potenciālā aizņēmēja novērtēšanas procedūru;
• samazināšana neatmaksāšanas aizdevumu fondus;
• kvalitāti un precizitāti aizņēmēja uzlabošanai;
• centralizēta datu glabāšanu uz klientu;
• samazināt rezervē par summu iespējamo kredītu zaudējumiem;
• novērtējums dinamikas izmaiņām atsevišķu kredītiestāžu kontos un kopējā kredītportfeļa kopumā.

Credit Score: Kā tas darbojas?

Lai sasniegtu šos mērķus Banka izmanto kredīta vērtēšanas modeļa novērtējumu. Tas ir saistīts ar minimālu ietekmi uz rezultātu aizspriedumu pret vadītāja vai slepenas vienošanās ar bankas darbiniekiem.

Praktiski visi ieviesti veidā informācija ir jāapstiprina klātbūtne dokumentu. Banka vadītājs pilda šajā gadījumā ir tīri tehniska nozīme - ievada datus programmā. Kad visas preces no aptaujas sāks griezties, tad datorprogramma aprēķina un parāda rezultātu - skaitu punktus esat. Tad situācija var attīstīties dažādos veidos.

Ja jūs guva pārāk maz punktus, jūs varat būt pārliecināts, ka tiks liegta aizdevumu.

Punktu skaits izrādījās daudz augstāka nekā vidēji? Ja aizdevuma summa ir neliela, lēmums var tikt pieņemts uz vietas. Ja jūs piesakāties diezgan iespaidīgu summu, jums tiks paziņots, ka pirmais posms testa jums ir pagājis, un pieteikums ir piešķirts drošības pakalpojumiem bankas.

Punktu skaits "plosti" poseredinke? Vadītājs var izraisīt prasīs līdzfinansējumu parakstītājs vai iecelt vairākus papildu pārbaudēm.

veidu vērtēšanas

Kopumā vērtēšanas modelis sastāv no septiņām veida vērtēšanā, no kuriem četri ir saistīti ar kredītu, un trīs - uz mārketingu. Par aizdevumu praksi šiem vērtēšanas veidiem pazīme:

1. Uz pieteikumiem (Application-vērtēšanas). Šis modelis ir visbiežāk izmanto, lai novērtētu uzticamību un maksātspēju klientiem. Tā tika celta, kā jau tika teikts, par novērtēšanas anketas un piešķirot katru atbildi atbilstošu punktu skaitu.
2. Krāpšana (Krāpšana-vērtēšanas). Tas palīdz aprēķināt iespējamos krāpniekus, kuri pārvalda nodot pirmo posmu testēšanu. Principi, metodes un testēšanas metodes krāpšanas ir komercnoslēpums katra bankas.
3. Prognozēšanas uzvedība (Behavioral-vērtēšanas). Šeit analīzi aizņēmēja uzvedību saistībā ar aizdevumu, varbūtības izmaiņām maksājumu. Saskaņā ar novērtējumu, kuru veica korekciju par maksimālo summu.
4. Darbs kompensācijām (Collection-vērtēšanas). Šis modelis ir piemērots problemātisko kredītu, par nesamaksāto parādu atmaksas posmā. Programma palīdz izveidot rīcības plānu, lai atmaksātu aizdevumu no brīdinājuma līdz lietas izskatīšanai tiesu vai parādu piedziņas uzņēmumiem.

Pārējās trīs sugas ir šādi:

1. Pre-pārdošanas novērtējums (Pre-Sale) - identificē potenciālo aizņēmēju vajadzībām, kas ļauj mums piedāvāt papildu vienu vai otru produktu.
2. Response (Response) - izvērtē iespējamību klienta piekrišanas ar ierosināto kreditēšanas programmu.
3. Novērtējums izsmelšanu (novājināšana) - novērtējums par iespējamību, ka klients vairs savas attiecības ar banku šajā posmā vai nākotnē.

Trūkumi vērtēšanas sistēma

Novērtējums kredītspējas indivīdu ir savi trūkumi. Galvenais ir tas, ka sistēma nav pietiekami elastīga un slikti pielāgota faktiskajiem parametriem. Piemēram, vērtēšanas modelis pieņēma ASV, sniegs vislielāko punktu skaitu uz vienu personu, mainīt lielu skaitu darba vietu. Šāda persona tiek uzskatīta izcils speciālists liels pieprasījums darba tirgū. Tāpat kā mums šis fakts būs spēlēt nežēlīgu joku aizņēmējam. Lielākais punktu skaits saņems cilvēks ar tikai vienu ierakstu darbaspēka. Ja aizņēmējs bieži mainīt darba devēju, tas tiek uzskatīts par neuzticamu, kašķīgs un slikts cilvēks. Viņa vērtējums acīs bankas strauji krīt, jo šāda atlaišana nevar sekot jaunu darbu, kas nozīmē, ka kavēšanās maksājumu sāksies.

Lai pielāgotu sistēmu, lai palielinātu savus dzīves apstākļus, anketas, lai novērtētu jāizstrādā speciālistus ar augstāko kategoriju un kvalifikācijas. Bet visi iegūtie šādā veidā rezultātus, joprojām būs atkarīga no viedokļiem un ietekmi cilvēka. Tātad absolūti objektīvu novērtējumu joprojām nedarbojas.

Tāpēc jebkura vērtēšanas sistēmai ir vismaz divi trūkumi:

• augstās izmaksas pielāgošanai mūsdienu realitāti;
• ietekme subjektīvu eksperta atzinumu par izvēli no klienta vērtēšanas modeļiem.

Bez tam, vērtēšanas sistēma arī nav perfekta. Fakts, ka vērtēšanas ņem vērā tikai formālu situāciju. Sistēma nevar novērtēt realitāti pareizi. Piemēram, ja klients ir neliela istabu komunālo uz Arbat, sistēma nodrošinās viņu augstākais rezultāts. Galu galā, ir Maskavas uzturēšanās atļauja un izmitināšanas centrā. Savrupmāja dažiem tūkstošiem kvadrātmetru, kas atrodas mazā ciematā krastā Melnās jūras, sistēma tiek saukta par "māju ciematā" un samazinās reitingu par trūkumu Maskavā reģistrāciju.

Kāda veida dati ir iesaistīti būvniecībā modeļa

Gadījumos, kad novērtējums kredītspējas fiziskām personām, bankas darbinieks ir jābalstās uz vairākiem kritērijiem. Visi no tiem var iedalīt trīs grupās, no kuriem katrs ietver vairākus rādītājus.

Personal:

• pases dati ;
• ģimenes stāvoklis;
• vecuma;
• klātbūtne bērnu, viņu vecumu un skaitu.

finansu:

• pamatsumma ikmēneša ienākumiem;
• darba vietā, stāvoklī;
• ierakstu skaits šajā darbgrāmatā;
• nodarbinātības periods pēdējā minētajā uzņēmumā;
• apgrūtinājumi (parādi aizdevumi, bērnu atbalsta un citi pabalsti);
• klātbūtne savām mājām, automašīnām, banku konti un noguldījumi.

papildus:

• esamība papildu ienākumu avotu, kas nav apstiprināts ar dokumentiem;
• iespēja galvotāja;
• citu informāciju.

Novērtēšanas modelis, lai novērtētu kredītspēju juridiskās personas ir veidota nedaudz atšķirīgi. Šeit galvenie parametri tiek uzskatīti par finanšu rādītāji. Bet, jo tie tiek aprēķināti pēc finanšu kampaņas ziņojumiem prasītāju, un tādā gadījumā tie var tikt koriģēts. Ņemot vērā šo iespēju objektīvi novērtēt ievērojami samazināts. Tāpēc, lai novērtētu juridiskās personas izmanto vērtēšanas ar dinamisku veiktspēju.

Pirmais solis ir balstīta uz informācijas vākšanu, ka jūs nevarat aprēķināt materiālos parametrus. Tie ietver nemateriālo vērtību, tirgus pozīciju, ekspertu atzinumu par finanšu un ekonomisko stabilitāti.

Nākamais solis - definīcija finanšu rādītājiem. Šeit mēs izpētīt likviditātes rādītājus, pašu līdzekļus, objektīvus rādītājus finanšu stabilitāti, rentabilitāti, apgrozījumu fondu un tā tālāk.

Saskaņā ar divu neatkarīgu novērtējumu par bankas rezultātiem, pieņem lēmumu piešķirt aizdevumu.

Kas var iegūt augstu rezultātu

Ja mēs runājam par indivīdiem, tad ir aizņēmēja novērtējums tiek veikts arī daudzos veidos. Ir daudzi faktori, kas varētu pozitīvi ietekmēt reitingu:

• augsta alga;
• ar savu kustamo un nekustamo īpašumu;
• ilgtermiņa izmitināšanu konkrētā reģionā;
• klātbūtne atradnēs;
• dokumentāls pierādījums par ienākumiem;
• klātbūtne mājās un darbā fiksēto tālruni;
• Apstiprinājums nodarbinātības, it īpaši valsts uzņēmumiem, gan publiskajā sektorā;
• uz atvērtiem kontiem (depozīts, pensija, ko aprēķina), kas kredītdevēja banka;
• klātbūtne lielu summu avansa maksājuma, kad saņemt hipotekāro vai automašīnu aizdevumu;
• iespēja sniegt padomus, co-aizņēmēju vai galvotāju;
• lielisks kredīta vēsturi.

Kā lai apkrāptu sistēmu, un to var izdarīt?

Tiek uzskatīts, ka pēc tam, kad tiks veikts izvērtējums nejūtīgs mašīna, tas ir iespējams maldināt viņu, uzzināt iepriekš "pareizās" atbildes uz jautājumiem. Faktiski, tālu no tā.

Vērtēšanas modelis klientu vērtējumā ir konstruēta tā, ka visas atbildes uz jautājumiem var pārbaudīt, izmantojot attiecīgo dokumentu. Turklāt, bankas bieži apvienoti visā tīklā, un atmest savu pārbaužu rezultātus vienā kopējā sistēmā. Tātad, ja procesā tālākas pārbaudes maldināšanu tiks atklāts, drosmīgs krusts tiks likts uz jūsu reputācijas aizņēmējam. Nekur un nekad jums iegūt aizdevumu.

Izskaistināt realitāti var mēģināt tikai tādā gadījumā, ja šie dati tikai no klienta vārdiem tiek ievadīti sistēmā. Tomēr, konstatējot šāda banka ir grūti, un tur ir tik varmācīgs interese, ka jūs pats negribētu saņemt kredītu par to.

Vērtēšanas un kredīta vēsture

Ja mēs uzskatām, ka vismaz puse no mūsu valsts iedzīvotājiem, jau ir bijusi pieredze pieteikties aizdevumam pirmajās rindās raža rādītājs novērtēšanas aizņēmēja, kā kredītvēsturi. Tā BCI kādu laiku papildināts ar datiem par aizņēmēju mikrofinanšu institūcijās un citās līdzīgās iestādēs, tirgū parādījās vērtēšanas modeļus, kas pielāgoti klātbūtnes un statusu kredītvēsturi.

Šie modeļi novērtēt varbūtību neizpildes kredītņēmēju līdzekļu, iestājoties likumpārkāpumiem daudzums atmaksājis aizdevumu un citiem parametriem.

Turklāt banka piedāvā pakalpojumu automātiskās informāciju par klientiem. Pievienojot šādu pakalpojumu, banka zinās:

• atverot kontu, ko klientam citā finanšu iestādē;
• saņemšana no jauna izsniegto kredītu;
• rašanos jebkuru likumpārkāpumu;
• Jaunas pases dati klienta;
• mainīt ierobežojumus kontiem, kredītkartēm un tā tālāk.

Tas vēl vairāk pielāgot sistēmu banku vārtus un iegūt maksimālu informāciju par potenciālajiem aizņēmējiem.